Кредиты
22.05.2012

Кредитные карты: преимущества и недостатки

Курс на снижение оборота наличных денежных средств в нашей стране, инициированный в середине прошлого года Минэкономразвития при поддержке Минфина, уже принес свои ощутимые плоды. Так, согласно данным РБК Рейтинг, по итогам прошлого года общее количество «пластика», находящегося у россиян («Рейтинг банков по количеству “активных” пластиковых карт»), выросло на 28% и составило более 138,5 млн штук. В связи с государственной поддержкой безналичного расчета эксперты оптимистично настроены и в отношении перспектив развития сегмента кредитных карт. В преддверии отпускного сезона в оценках аналитиков рынка плюсы «пластикового» кредитования перевесили минусы.

Больше чем карта

Одним из самых важных преимуществ «кредиток», по мнению экспертов, является их участие в кобрендовых проектах. Клиент, оформляющий карту по таким «совместным предложениям», не просто берет деньги в кредит, но и получает в качестве дополнительного «подарка» интересные для него новые возможности. Роман Рыбаков, начальник управления карточных продуктов Промсвязьбанка, рассказал, что кобрендовыми картами люди пользуются значительно чаще, чем картами без бонусных составляющих. Например, картами «Промсвязьбанк - Трансаэро Visa Classic» клиенты пользуются в 2 раза чаще, чем обычными картами такого же уровня. Что же касается клиентов карт «Промсвязьбанк - Трансаэро Visa Gold», то они совершают более чем в 5 раз больше операций по картам, чем клиенты с золотыми картами без бонусной составляющей. 

Появившиеся одними из первых кобрендовые «пластиковые» проекты между банками и авиакомпаниями и сегодня по распространению далеко впереди всех остальных. Как иллюстрирует Андрей Степаненко, заместитель председателя правления «Райффайзенбанка», до недавнего времени самой популярной кобрендовой картой в линейке этой кредитной организации была «Austrian Airlines - Райффайзенбанк MasterCard». 

Совместный проект был запущен в феврале 2009 года и быстро стал одним из самых востребованных за все время существования кобрендовых предложений в банке. А в сентябре 2011 года широкой публике был представлен продукт Raiffeisen Travel Card, созданный в сотрудничестве с ведущим российским онлайн-порталом бронирования туристических услуг iGlobe.ru и платежной системой Visa. Данная карта позволяет накапливать мили по стандартной для кобрендов схеме - 1 миля за каждые 30 рублей, потраченные по карте. Кроме того, клиент получает дополнительные мили за бронирования на сайте iGlobe.ru. Стоимость годового обслуживания по данной карте, относящейся к категории Gold, составляет 1500 рублей.

Еще одним направлением развития карточных банковских продуктов можно назвать создание самостоятельных программ лояльности. Здесь сразу хочется упомянуть бонусную программу «Спасибо от Сбербанка». Каждый раз, когда клиент, владеющий картой, подключенной к этому сервису, совершает покупку, на его счет возвращается 0,5% бонусных «Спасибо» от суммы платежа. В отличие от классических кобрендовых предложений или совместных карт лояльности, например, с «Малиной», держатель «кредитки» с подключенным сервисом «Спасибо от Сбербанка» не ограничен списком магазинов-партнеров программы, сетей ресторанов или авиаперевозчиков. Бонусы будут возвращаться на карту при совершении покупки в любом месте России и мира. А вот реализовать накопленные баллы можно будет у партнеров программы. 

Каждый рубль бонусного «Спасибо» равен 1 рублю скидки. Например, если клиент накопил 1000 бонусных «Спасибо», то это значит, что в дальнейшем в магазинах-партнерах Сбербанка он сможет получить скидку на 1000 рублей. Клиент, уже имеющий карту Сбербанка, может подключить эту программу к своей «кредитке» через терминал банкомата или через «Сбербанк ОнЛ@йн» бесплатно. Дополнительным удобством является то, что бонусная программа актуальна не только для кредитных, но и для дебетовых карт этого банка. Клиенты, имеющие на руках несколько карт Сбербанка, будут иметь общий бонусный счет. 

Любой удачный проект является для банка и источником привлечения новых клиентов, и инструментом повышения лояльности существующих. Банки извлекают существенную выгоду от взаимного усиления брендов, получают дополнительный источник доходов. «На сегодняшний день существует множество различных кобрендовых проектов на базе кредитных карт, таких как авиакобренды, кобренды с провайдерами сотовой связи, – развивает тему Мария Коханюк, начальник управления транзакционных и сберегательных продуктов “Абсолют Банка”. - К основным же тенденциям рынка можно отнести активно развивающиеся кобренды с ретейлерами продуктов питания, а также мультикобренды, такие как “Малина” и “Кукуруза”. Однако, несмотря на большое разнообразие кобрендовых карт, основными критериями их выбора являются размер льготного периода кредитования, процентная ставка, а также размер лимита кредитования», – заключает эксперт.

Легкость как общий принцип

Еще одним преимуществом кредитной карты, особенно значимой в преддверии отпускного сезона, является относительная простота ее получения. Андрей Степаненко отмечает, что в последнее время банки идут по пути смягчения требований к заемщикам, сокращая пакеты необходимых для подачи заявления документов и зачастую вовсе не требуя подтверждения дохода. Кроме того, все большее значение приобретает Интернет, как в плане привлечения клиента и подачи онлайн-заявки на карту, так и при дальнейшей коммуникации с клиентом. 

Павел Беляев, директор департамента по развитию продуктов и услуг банка «Хоум Кредит», в качестве примера легкости оформления приводит экспресс-продукт своей кредитной организации – кредитную карту, одобрение по которой заявитель получает в течение 30 минут. В качестве документов клиент предоставляет паспорт и второй документ, например, водительские права. В этом случае банк не требует подтверждения дохода и занятости. Льготный период по кредитным картам в «Хоум Кредит Банке» доходит до 51 дня. Как легко понять, простота получения такой карты компенсируется размером процентной ставки. По этому продукту она максимальная и составляет 34,9%. Однако если клиент может подтвердить свой доход и занятость, ставка становится гораздо ниже. Но и в оформлении такая карта будет находиться дольше. 

Льготный период 

Возможность пользоваться деньгами без выплаты процентов – вот тот большой плюс, который отличает кредитование по картам от других видов предоставления денег под проценты. В российских банках размеры grace-периода различаются так же, как и процентные ставки по данному продукту. Скажем, в «Райффайзенбанке» льготный период возможен до 50 дней. Максимальная процентная ставка по кредитным картам - 27% для кобрендовых карт и 24% для стандартных карт. Выпуск карты - бесплатно, годовое обслуживание стандартной карты - бесплатно при условии регулярного использования карты для оплаты товаров и услуг. «Абсолют Банк» этим летом запускает новую кредитную карту с льготным периодом кредитования до 56 дней. Максимальная базовая ставка по данной карте будет составлять 21%, а при отсутствии просрочек в течение года ставка снижается на 2%, то есть до 19%. 

По картам Промсвязьбанка льготный период доходит до 55 дней. Максимальная ставка составляет около 27%, при этом начинается от нескольких процентов, если пользоваться льготным периодом кредитования. Выпускаются карты бесплатно, но существует плата за годовое обслуживание, зависящая от параметров продукта. Отдельного упоминания достойны кредитные карты банка «Авангард», известные рынку по длине льготного периода в 200 дней при первом использовании. Это самый длинный льготный период из всех предложений, существующих на российском рынке. Правда, последующие grace-периоды по той же карте будут равны 50 дням, и нужно учесть, что предложение касается только новых клиентов или тех, кто ранее не использовал овердрафт по «кредитке» и подал заявление на карту MasterCard. 

«Несладкие» недостатки

Первым, но весьма чувствительным минусом при использовании кредитных карт является неразвитая инфраструктура и недостаточная плотность банкоматных сетей за пределами «двух столиц». По данным «Инвесткафе», в России плотность банкоматной сети составляет 150-200 банкоматов на 1 млн человек, в странах Западной Европы этот показатель составляет более 553, а в Японии — более 1200. Кроме того, отечественная сеть отличается неравномерностью распределения. Значительная часть банкоматов расположена в Москве и Санкт-Петербурге, а в некоторых регионах их число крайне ограничено. И это только цифры по банкоматам. Расплатиться кредитной картой в магазинах или пунктах общественного питания за пределами двух столиц в настоящее время сложно – каждый владелец карты хоть раз сталкивался с такой проблемой. «Инфраструктура еще, действительно, недостаточно развита в России за пределами крупных городов. Но это не проблема самих карт», - предупреждает Павел Беляев. Однако именно этот недостаток является существенным для тех банковских клиентов, кто часто летает не в страны Европы, а, скажем, по России и СНГ. 

Вторым важным для пользователей недостатком кредитных карт является комиссия за снятие наличных средств. Этот недостаток тесно связан с предыдущим. Несмотря на всю пропаганду безналичного расчета, развернутую в нашей стране и поддерживаемую на самом высоком уровне, в большинстве случаев в России по-прежнему рассчитаться за предоставление услуг или покупку товаров можно только наличными деньгами. За снятие же средств с «кредитки» банк взимает комиссию, размер которой колеблется в зависимости от суммы, критериев предоставленного кредита, категории выданной карты. Чаще всего это 3% от суммы, но, как правило, устанавливается минимальный комиссионный сбор, в среднем 250-300 рублей. 

Третьим немаловажным параметром для клиентов является безопасность. В Интернете и  СМИ постоянно сообщают о случаях воровства денег с карт пользователей. В общем потоке махинаций эти прецеденты занимают небольшое место, но степень беспокойства, вызываемого в обществе этими сообщениями, растет пропорционально количеству пользователей карт. Технические возможности защиты в банках постоянно совершенствуются, однако и хакеры применяют все более изощренные приемы. Клиентам остается только принять тот факт, что проблема информационной безопасности относится к разряду вечных, и со своей стороны принимать все рекомендуемые банками дополнительные способы защиты личных данных.

Подводя итог всему сказанному, следует отметить, что кредитные карты в ближайшее время укрепят свои позиции благодаря совместным усилиям банков и государственной поддержке безналичного расчета. А простому пользователю сегодня важно четко представлять, какие именно критерии его интересуют, правильно оценивая все плюсы и минусы популярного банковског продукта.

Наталия Трушина, РБК.Личные Финансы

«Кредит Банк 24»
© 2008 — 2022
p